360数科负责人(360数科新闻)

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一方面，金融机构迫切需要数字化转型，寻找更多的业务发展机会。另一方面，金融普惠，更多的企业和个人希望获得公平的机会。这两者之间有一个鸿沟，就是信用风险，金融科技可以有效填补这个鸿沟。
“360数字分公司是一家金融科技公司，背后连着几百家机构。懂客户、懂管理、懂营销、懂服务是我们的立身之本。我们利用科技手段不断强化这些能力，寻求为金融机构提供更好的科技服务。”30数码事业部首席技术官王纪平说。
作为科技金融转型的重要驱动力，新的机遇不断涌现。十四五规划明确提出“加快数字化发展，提升金融科技水平，维护金融基础设施安全”，对国内金融机构的发展提出了更高的要求。
事实上，数字技术正在改变各行各业，并日益成为全球经济复苏和发展的重要驱动力。在科技领域一直走在前列的金融业，当然更依赖科技。
毕马威最新发布的《2021年中国金融科技企业首席洞察报告》发现，科技对金融的驱动作用不断加强，金融产业链、供应链、价值链发生深刻变化。报告显示，金融机构与金融科技企业的合作越来越紧密。83%的受访企业认为金融机构与金融科技企业的合作模式“非常紧密”和“比较紧密”，“已经有成熟的合作案例”。
显然，金融行业正处于数字化转型的关键时期。在数字化转型的共识下，金融科技成为金融业谋求高质量发展的动力引擎。
与此同时，科技行业也在快速迭代升级。云计算、区块链、大数据、AI等技术越来越成熟，与金融产品和服务场景的结合越来越紧密。毕马威在报告中指出，金融科技的快速发展和渗透对金融业的发展产生了重大影响。互联网、大数据、人工智能、云计算等。已经成为金融行业不可或缺的基础技术，技术的融合对金融行业所有业务环节的改造和影响也在不断加深。
“金融行业一直处于IT转型的最前沿。”王纪平表示，从最早的信息数字化时代，到后来的互联互通，再到大数据时代的BI，金融行业IT转型的每一步都是第一次实践，这是积极的一面。同时，由于金融行业的重要性和敏感性，他们在改革方面也非常谨慎，因为任何不成熟都可能给整个体系带来灾难。王纪平认为，在这样的大趋势下，金融科技行业的机会越来越多。
例如，上海刚刚建立了一个数字交易所。基于私有计算平台的可用和不可见的数字交易将成为新的趋势，这将从本质上推动计算范式的变革。数据正在成为与资本、土地同等重要的新的生产要素。“从数据到商业决策，中间环节很长，这是非常大的机会和市场。”王纪平说。
比如，随着金融行业的流动逐渐进入智能化时代，金融客户在交付方面会与其他行业有很大的不同，金融科技在这方面可以挖掘更深、发挥更大作用的东西很多。
在王纪平看来，更大的机会在于人工智能。“智能服务是一个大的方向，把每一个商业细节和AI技术结合起来，甚至通过这些细节构建一些新的商业模式。AI可以给金融公司带来巨大的价值，目前还处于初级阶段。我们也在打磨各种智能系统。比如客户助理，已经被很多客户采用了。”
从技术到商业，360主体加速了360主体的成长，证明了金融科技行业的发展潜力。从360数码事业部2021年第三季度财报来看，360数码事业部第三季度营收46.13亿元，同比增长24.6%；净利润15.64亿元，同比增长27.0%。金融机构合作伙伴通过平台发放贷款26680676笔，贷款总额975.92亿元，比2020年同期的660.00亿元增长47.9%。同时，是用户数量的增加。360数字分公司的数字平台已经连接了115家金融机构合作伙伴和1.818亿有潜在信贷需求的消费者，比上一年的1.56亿增长了16.5%。
30数码科创为什么能获得金融科技成长的红利？“我们专注于信贷领域，从前端营销、后端业务服务、风险管理、贷后管理，在每一个环节寻找最佳的切入方式，然后将切入方式整合成对外赋能的综合服务。”其实本质上是以信用为核心，深化细节。这一策略在360分支的多个技术领域也处于领先地位。
在谈到360科目的优势时，王纪平首先提到了联邦学习。《个人信息保护法》生效以来，这部基本法对个人信息保护的影响正在逐步释放。在政策的有效引导和各行业的自律探索下，人们的隐私保护意识有了很大的提高。在此背景下，联邦学习在金融领域得到了广泛的应用。30数科院率先研发了基于联邦学习的分层聚合风控模型系统，并通过数据保护、联邦分层重叠、数据源截断三个层面的设计，使得该系统的应用价值凸显。
还有就是风险控制能力。“360数码分公司本身就是一家赋能安全技术的公司，反诈骗技术能力非常强。”王纪平强调，360数字分公司可以为金融机构提供贷前、贷中、贷后全方位的风险防控技术支持，让金融机构快速获得准确的审核结果。为此360数字分公司自主研发了一款名为“Argus”的智能风控引擎。据悉，在Argus的帮助下，360数字分公司在单笔交易中筛选了数十万个变量和3000多个风控模型，约98%的授信申请和99.5%的订单申请得到全自动审核，响应速度超快。
然后是嵌入式金融技术。我们知道，技术只有与具体的应用场景相结合，才能发挥其价值，才能真正触发节点的服务。360分支机构的能力得到了业界的广泛认可，包括美团、小米、滴滴、饿了么等众多互联网公司，都植入了360分支机构的金融科技。“360真的是全行业做的，无论是规模、场景覆盖、场景渗透都是最好的。”王纪平在这方面非常自信。
财报之所以向好，除了技术优势，360数字分公司还抓住了一些有潜力的业务，比如小微企业贷款。在政策影响下，重点领域和行业加大了对小微企业的扶持力度，小微企业如雨后春笋般出现。而对于大部分商业银行来说，小微企业不稳定性强，风险高，根本不考虑信用差、数据缺乏的小微业务。360数码分公司凭借其强大的风控能力，开拓了小微贷款市场。通过技术优势拓宽赛道，360数码分公司在小微商品领域可以实现三个目标:一是帮助金融机构挖掘更多客户；二是响应政策，给予更多小微企业支持；第三，360数码分公司本身也实现了快速增长。
面向未来，在确定性和不确定性之间从金融行业寻找转型升级机会的迫切性中，可以看到金融科技的巨大市场空。那么，360号分部如何抓住这个机会，走得更远呢？作为首席技术官，王纪平有自己的想法。
王纪平于2006年加入百度。十年来，他主导了百度千亿级存储服务、百度网盘、百度钱包、百度钱花等产品的技术开发。他是百度开放云和个人云业务的创始人之一。2016年进入百度金融(后更名为杜小曼)，用钱从小到大打造新的信贷品牌百度，打造月活1,000 W以上的金融app..从这些经历中可以看出，他有着非常强大的技术背景和丰富的金融业务实践经验，这是360数字分公司的优势。
回顾自己的工作经历，王纪平用一句话总结:从确定到不确定，再从不确定的角度，看到了确定的过程。
在百度工作的时候，主要做基础设施相关的工作。虽然很难，但是肯定的。就是在一定的需求和一定的技术条件之间构建和平衡架构，寻找解决方案。后来到了小曼，大部分精力转移到了生意上，生意充满了不确定性。不确定性在于思维方式:一是生态思维，其本质是形成共赢格局；二是运营思维，即整合资源满足用户需求的过程；第三是商业思维，从利润出发做出对公司最好的决策。“这个过程其实有很多变量，所以充满了不确定性。”王纪平说。
现在进入360号码事业部，王纪平回归CTO的角色。经历了过去的确定性到不确定性，再从不确定性到确定性，他深有感触:“这个过程其实挺像一个轮回，所以我得到了一个重新审视技术的视角。简单来说，就是做技术上最懂业务的人，做业务上最懂技术的人。”
技术改进往往是基于实际的业务需求。技术是为业务服务的，不能落地的技术价值有限甚至没有价值。所以在思考技术问题的时候，应该是基于业务的发展。正如王纪平所说，“技术体系背后的逻辑本身就是业务的逻辑，我们的核心是为业务能力的提升构建技术体系。”
具体包括几个维度:一是用户需求与风险管理的匹配，这是业务核心能力的构建。其次，要想在竞争中取胜，试错效率很重要。基于低代码开发迭代的改进，以及基于AB/test框架和快速部署实验的改进，是竞争中非常重要的推进器。再次，随着社会逐渐进入信贷低利率时代，360数字支行本身也承载着普惠金融的使命，通过平台构建精细化运营能力和业务效率提升能力也是必须的。第四是安全和隐私，这是360家族的基因，也是优势。第五是AI。数字化的下一个阶段是智能时代。AI其实会引入很多场景，在不同的场景下赋能商家。
30数字科学基于这五个维度的需求，推导出了整个技术架构。金融云最底层是基础设施，包括上面的金融数据仓库，低代码开发，资产的智能调度，机器的客户的数据中心的整合，还有一些像ABtest这种构成金融安全核心能力的东西。在此基础上，构建智能层，包括感知、认知、决策等成长引擎。
[结论]
所谓成功的企业，首先是时代的企业。在合适的时候，30名数学学生成为了金融改革和数字化的潮流引领者。将科技与业务深度融合，用科技手段赋能金融机构，做金融企业高质量发展的引擎，帮助客户成功，从而成就自己的成功。